Заключение.

Выполняя свои функции деньги и кредит способствуют развитию экономики, повышению ее эффективности. Однако при определенных условиях их «деятельность» может стать серьезным тормозом в экономическом развитии. Дело в том, что в любом обществе, где господствуют товарно-денежные отношения, всегда должно соблюдаться соответствие между количеством товаров и количеством денег. Оно составляет суть законов денежного обращения.

Если соответствие нарушается, то возникает инфляция, главными последствиями которой являются снижение жизненного уровня населения, усиление аритмии производства, перекачка капиталов из производства в сферу обращения, снижение объемов производства.

Проблемы излишков денег и всех негативных последствий, инфляции не существовало во времена, когда в денежном обращении господствовал «золотой стандарт». При золотомонетном стандарте баланс между товарной и денежной массой достигался «автоматически». При нем не нужны службы, институты, организации, которые бы следили за состоянием денежного обращения и при необходимости регулировали бы его.

Совершенно иная картина возникает в денежном обращении, когда металлические (золотые) деньги были вытеснены бумажными. Отмеченное соотношение сразу начало нарушаться. Бумажных денег в обращении стало значительно больше тех, которые они заменили. Это происходит прежде всего потому, что правительство ближе всего, по сравнению с другими государственными институтами, находится к печатному станку. Как правило, после утверждения всех расходов и доходов возникают какие-то непредусмотренные бюджетом обстоятельства, которые заставляют государство вспоминать о печатном станке. С его помощью печатается необходимое для покрытия дефицита количество бумажных денег и направляется для финансирования возникших проблем. В результате количество денег становится избыточным, каждая денежная единица представляет меньшее количество золота, обесценивается.

Но избыток бумажных денег может возникнуть и в том случае, когда печатный станок не «включается». Как правило, это случается тогда, когда по тем или иным причинам происходит падение производства. В результате уменьшается количество производимых товаров и, как следствие этого, нарушается баланс между товарной и денежной массой. Денег оказывается больше, чем нужно для обращения товаров.

Следует иметь в виду, что денежная масса, необходимая для обращения товаров, включает не только известные всем наличные бумажные деньги (банкноты) и разменную монету, но и безналичные чековые вклады и так называемые «почти деньги» (срочные вклады и облигации). Безналичные деньги могут быть использованы юридическими или физическими лицами для расчетов по торговым операциям и сделкам, для инвестирования в экономику. Другой особенностью безналичных денег является то, что их можно, как и бумажные деньги, выпускать больше, чем требуется для обращения товаров. В этом случае последствия для экономического развития страны будут такими же, как и при избытке бумажных денег.

Механизм выпуска безналичных денег довольно прост. Как правило, этим занимаются коммерческие банки. Открыв, например, счет физическому лицу на 1000 долларов и выдав вкладчику на эту сумму чек, банк полученные 1000 долларов может передать в виде ссуды другому лицу. Получив чек, старый владелец счета в банке может в любое время использовать его для оплаты товаров и услуг. Одновременно с ним и получивший ссуду также может использовать ее при покупке товаров и услуг. В результате 1000 долларов банк превращает в 2000 . Если эту деятельность банков никак не ограничивать, то процесс может идти бесконечно, наполняя каналы денежного обращения кредитными деньгами, не обеспеченными товарной массой. Более того предоставление банками кредитов может привести к возникновению такой ситуации, когда они сами будут не в состоянии выполнять свои обязательства перед вкладчиками (например, если заемщик не возвратит в срок банку полученные кредиты, банк не сможет вовремя возвратить вкладчикам полученные от них средства).